2015年注定不平凡。央媽不停的降準降息后，存款利率一路走低，目前一年期基準利率只有1.5%，與之相對的是CPI“噌噌噌”地往上躥。錢存在銀行不僅不賺錢還可能面臨“虧本”！
那么，為資金尋找增值出口就成了非常迫切的問題。但是，看到市面上各種讓人眼花繚亂的理財產品，感覺整個人都不好了，到底哪個才適合自己？
考慮到各理財產品的門檻、個人風險承受能力、個人收入等因素，今天小融就主要針對四類風險偏好的人群，介紹下如何挑選適合自己的理財產品。
月光族：結余不多，穩定壓倒一切
月光族群體，無論月收入高低，一般沒有太多結余，多則1000元出頭，少則300-500元。由于可供投資的金額較小，風險承受能力較弱，因此，安全靠譜，收益穩定，靈活性強應成為最大訴求。
推薦產品：互聯網寶寶
互聯網寶寶對接的是貨幣基金，典型代表是余額寶。雖然隨著央媽降準降息導致寶寶們的收益也跟著降，目前平均年化收益率已經跌破3%，并且未來仍有下跌空間，但是收益率上還是完爆銀行活期甚至是定期存款。
除此之外，寶寶們還有一個最大的優點是流動性非常強，超過一半寶寶可以做到資金贖回即時到賬，流動性堪比銀行活期存款，因此也便于月光族隨時轉入轉出。
精英族：樂享安穩，也經得起風雨
這類人群，以收入相對穩定可觀的白領人群為代表。投資方面，態度也比較理性，傾向穩妥理財，卻也能承受一定風險。
推薦產品：P2P理財、票據理財
雖然最近e租寶、大大集團爆雷，使得大家對P2P平臺心存不安，不過好在前幾日，監管細則征求意見稿出臺，P2P終于可以開始往“正道”上走了。
P2P理財的最大優勢就是收益高，目前行業平均收益率在13%左右，雖然這兩年收益下降了很多，但仍然要遠高于其它理財產品。但缺點也很明顯，風險較大，問題平臺屢屢爆發，一不小心“踩雷”就可能血本無歸。所以，雖然監管細則已經出臺，但投資人在挑選平臺時還需多留心，不要一味追求高收益。
除了P2P理財，在利率不斷走低的背景下，票據理財也逐漸成為眾多投資人的新寵。票據理財以銀行剛性兌付的承兌匯票為核心，銀行承兌匯票到期后由銀行無條件兌付，只要銀行不破產就一定能拿回本息，因此，安全性很有保障。收益率也較為可觀，目前在5%-9%之間，有些平臺為了招攬人氣還會自己補貼，不過這種高收益較難持續。
此外，票據理財產品流動性強，投資周期一般都在半年以內，適合對流動性要求高，又追求安全穩健的投資人群。
不過，盡管票據理財有銀行承兌匯票作為抵押，但并不表示絕對安全。拋開假票據和多次抵押的的風險，選擇一個靠譜的平臺也尤為重要。投資人遇到收益率過高的平臺，還需擦亮雙眼。
保守族：流動性不重要，穩中求勝才是王道
這類人群主要為中年投資者，不僅收入穩定可觀，手里也有充裕的閑錢，投資較為保守，偏好安全等級高的理財產品，擅長打“持久戰”。
推薦產品：國債，銀行理財，大額存單
從低利率的時代來看，投資一個期限長的品種反而是一個好的策略，因為利率不斷走低，一個高利率的產品持有的時間越長越好，而安全性和收益率都高的無疑是國債了。
國債一共有兩種期限，收益率比銀行存款利率稍高，今年11月份發行的電子式儲蓄國債， 3年期和5年期的票面利率分別為4%和4.42%。國債起點很低，100元起投，一般各大銀行柜臺都有銷售。流動性尚可，可以提前贖回，一般持有期越短相應收益率越低，但是相對銀行定期存款的只要提前贖回就變成活期的條款還是有比較明顯的優勢。
購買國債的資金最好保證是在3-5年不會用到，避免提前支取帶來“損失”。
銀行理財一直都是普通百姓比較偏好的理財方式，不過央媽幾次降準降息以后，貨幣市場環境較為寬松，所以5%以上的高收益的產品已經難再尋覓。不過大家千萬不要因此去選擇“貼息存款”，或者聽信銀行理財經理的一面之詞，買了銀行代銷的投資產品，遭遇所謂的“飛單”。因為一旦出事兒不僅血本無歸，維權也十分困難。一定記住收益越高，風險越大。
另外，未來利率繼續走低仍是趨勢，所以購買銀行理財產品也應宜長不宜短。
大額存單于今年6月首次推出，其本質上是一種存款，所以與普通存款一樣被納入存款保險范圍之內，風險極低。期限在1個月到1年半之間，大部分銀行大額存單利率較銀行存款基準利率上浮40%。與普通存款相比，大額存單并沒有明顯利率優勢，個別小銀行的存款利率甚至要高于大額存單利率，不過大額存單如果提前支取一般可以部分計息，不像銀行定存全部按照活期計息。
大額存單也有缺點，那就是投資門檻過高，個人投資者需30萬起投，比較適合高凈值的投資人。
土豪族：不入虎穴，焉得虎子
土豪們的特點是：有錢！有錢！還是有錢！因為資金實力雄厚，風險承受能力也較強，理財方面，更注意投資收益，有著“不入虎穴，焉得虎子”的勇氣。
推薦產品：股票基金、股票
對土豪們來說，沒有比股票更適合的了。不過，中國股市2015年走得可謂驚心動魄，6月和8月的兩次股災，讓許多人“從此工資是路人”。在網易財經發起的一項調查中，僅有超過4成的投資者2015年在股市中賺到了錢。最具歷史意義的是，昨天(1月4日)，熔斷機制實施的第一天，A股就兩次出發熔點至提早收盤。所以，還是那句話，股市有風險，入市需謹慎，當前股市高深莫測，有錢也別太任性。
寫在最后
總的來說，理財投資需考慮產品與自身多重因素，審慎選擇適合自己的產品，同時，切記不要把雞蛋放在一個籃子里，合理組合理財方式，分散投資，分散風險。