都說“欠錢的是大爺”，可別小看了欠錢，那可是“需要技術含量”的，甚至高質量的“欠債”可以幫你更快地成為有錢人。

　　1、到底要不要負債？

　　N先生是一位在帝都教育系統上班的85后，目前在一所重點學校任職，福利待遇還是不錯的，不僅有寒暑假，還有除公積金外大幾千的房補……。最近，他看上一套不到90平米的房子，有意要買，結婚前先租出去，到時候再搬來住。因為這個決定，家里發生了分歧。

　　2、錢不花出去，就是一堆彩紙而已

　　N父是個很謹小慎微的人，花錢很在意。工資發下來第一件事就是存銀行，買理財也是最近1-2年才開始嘗試的，典型的只會攢，不會花。也正是這種性格，讓N父對于負債很是排斥。他私下跟我說，“其實我不同意他買房的主要原因，不是不愿意掏這筆錢，而是不想欠別人的，借家人、朋友的錢欠人情，借銀行的錢費利息。”

　　其實我個人覺得N先生的買房想法沒錯。一來對他本人而言，這套房是剛需；二來把公積金和房補的錢都攢著不花，是，退休后自己能落下個百八十萬的，可是三四十年后的百八十萬那還叫錢嗎？等你五六十歲再想買房，是給自己享受啊，還是大公無私的給子孫后代謀福利呢？再者說，幾十年后的百八十萬夠買房的嗎？

　　想想01、02年的北京房價，有個四五十萬都能在三環四環全款買套大兩居了。再看現在，還不夠半年房價漲的呢！當然，十多年前人們掙得也不多，能一下子拿出幾十萬買房的人也是少數。以朋友家為例，03年全款在東四環買了一套房子，同年城里的一個小院兒拆遷，又分她家一套兩居室，奈何房屋面積超了一些，超過的部分只能走商業貸款。最近我倆聊起來，她還說那會兒家里的負擔挺大的，每個月要還1000來塊錢…… 是的，你沒看錯，十多年前每月還近千元的房貸，壓力比較大了。再看現在，1000塊錢，湊個飯局、買兩件衣服恐怕都不夠吧。

　　所以說，既然自己有能力，也需要，為什么不把賬戶里的錢利用起來呢？負債怎么了？當前的利率這么低，銀行的錢不用白不用。錢不花出去，那就是一堆質量還不錯的彩紙而已。

　　3、不要恐懼負債

　　我相信不止N父，讀此文的很多人也是害怕負債的，他們通常會把欠人錢看做是一種沉重的生活負擔。不過也正常，中國人習慣無債一身輕嘛。

　　可你知道嗎，那些賺的盆滿缽滿的人都是靠負債經營的；再想想過去溫州人炒房，大多數人也不是先攢夠錢全款買房再去炒的，而是先借錢或者攢夠首付后就出手，再轉手賣掉，經商的理念就是負債起家，負債發家。

　　也許起初是比較排斥負債的，總覺得自己有多大能力就辦多大事兒，欠錢消費不好。但是慢慢發現，適度的負債反而有利于財務健康。

　　對于普通人而言，負債無非三種：房貸，車貸和信用卡。合理利用負債的杠桿作用，可以讓你享受到更好地生活質量。多次降息后，商業房貸的利率只有4.9%，公積金房貸更低，才3.25%，就算投資在收益率8%的P2P網貸中，自己還能有將近5個點的回報。這種負債無異于躺著賺。

　　4、“壞負債”和“好負債”

　　舉個例子，一個人的月收入4000多，每月讓他拿出3000+還房貸，年收入都不夠支付利息的，若是再遇上投資虧本，就會導致嚴重的財務危機。

　　這就是“壞負債”，通俗點兒講就是負債金額不符合自己的還款能力。

　　當然，還有一種負債，好規劃網理財師也把它稱為“壞負債”，比如車貸。由于汽車是一種不保值的消耗物品，自身的貶值速度非常快，在使用中也會產生比如保險費、汽油費、停車費、罰款、維修費等額外支出，倒貼錢不說，也不會給我們帶來額外收益。所以能全款買車的，就盡量別用車貸，它會持續地吞噬你的現金。而房貸債務不一樣，除了提供居住價值外，房屋本身還存在升值空間，從某種意義上來講，債務本身還產生了收益。

　　第三種“壞負債”，就是信用卡過度消費。信用卡消費實際上是向銀行貸款來購買商品。說實話，信用卡貸款跟高利貸沒什么區別。如果你不能按時向銀行還款，銀行會按照每日萬分之五的罰息向你收取滯納金，一年下來罰息就是18％，遠高于商業貸款利率。雖說明年就要取消了吧，但是還有違約金等著你呢。

　　“好負債”是這樣的：

　　給出兩個公式，自己可以檢查一下負債情況：

　　① 家庭資產負債率=（負債總額/資產總額）×100%。

　　② 償債率=月債務總額/月可支配收入總額×100%

　　Tips：月可支配收入總額=（稅后總收入－日常花銷）

　　根據經驗得出的安全數值是這樣的：每月還款額控制在可支配收入的30％以內為佳，最多不要超過資產的50%。如果還貸比例達到了月收入的50％甚至更高，對負債人來講就不具備財務的彈性了，一旦收入減少或者額外支出增加，就很容易讓家庭陷入揭不開鍋的困境。同樣，家庭資產的總負債率也盡量控制在50%以內。

　　比如你家的房子、車子跟投資資產的市值共計400萬元，如果你負債160萬，負債率就是40%；而你每月的可支配收入為12000元，房貸月供5000元，償債率約為42%。這樣的負債我們認為就是“好負債”。

　　跟車貸和過度消費信用卡不同，適度的房貸是合理的，就像前面所說，房子可以創造價值。

　　5負債不是天使，也并非惡魔

　　負債本身并不可怕，合理地消費、合理地負債，有時候比賺錢更要緊。

　　你要做的有如下四點：

　　了解自己的消費狀態。你是每月是掙多少花多少，不夠再刷信用卡？還是先存一筆錢，剩下的有多少再花多少？如果是前者，連基本的收支平衡都做不到，負債對你而言就是魔鬼，應當減少不必要的債務產生。

　　了解你的信用狀況。你以為還清了全部欠款，就能有良好的信用記錄嗎？是否按期還款也會影響信用情況。

　　識別“好負債”和“壞負債”。“好”債可以創造價值，或者是在我們可控的范圍之內，“壞”債務是損耗性負債，沒有升值的可能。“壞”負債要盡早剔除。

　　 “好負債”別著急提前還清余款，“壞負債”應優先處理。