內地客購港險 熱情擋不住 無視保監提示恐生風險

　　【香港商報網訊】中保監提醒內地消費者，「地下香港保單」既不受大陸法律保護，也不受香港法律保護。

　　作為國際金融中心，香港保險市場高度競爭，產品極具吸引力。事實，多年以來，內地民眾就很喜歡來港買保險，至少買保險不會引起水貨客問題，不會造成行人路堵塞，更不會擾民，所以，港人並不介意內地居民來港買保險。然而，最近內地多個部門向內地消費者發布相關提示，提醒內地居民赴香港買保險有「風險」，但目前看來，這種「友情提示」難阻內地民眾購買香港保單的熱情。

　　香港商報記者 韓濠昕

　　4張保單中1張屬內地客

　　香港保監處公布數據顯示，2014年，香港保險公司向內地訪港旅客發出15.96萬份保單，保費總額為244億元，相當於205億元人民幣，平均每張保單保費約為15萬元，即約12.63萬元人民幣。

　　至於2015年，本港向內地訪客所發出的保單，新造保單保費為316 億元，相當於266億元人民幣，即比前一年增長近三成，佔2015年香港個人業務的總新造保單保費(1309 億元)的24.2%。換言之，本港去年每銷售出4張保單就有1張是賣給了內地居民。

　　香港保險產品性價比高

　　其實，內地民眾來港買保險的風氣，早在1990年代初已開始流行，香港2006年取消遺產稅之後，就更加吸引眾多內地富有階層來港購買巨額保單，有些是為了給家人多些保障，買多些巨額壽險保單，買些住院保險危疾保險等;有些是為了自己的財務安排及投資需要，買些投資相連壽險，投資到海外基金;有些為了增加多些退休保障，買些年金產品，若干年後取回定期取回資金，等等。

　　為什麼愈來愈多內地民眾「捨近取遠」來港買保險?

　　業內人士坦言，部分內地富有階層來港買保險，因為香港保單性價比高、香港保險產品相對內地保費較低、投資回報收益率較高、保障範圍較全面，等等。內地生意人在港通常喜歡買高保額分紅型壽險，另一方面又可以藉來港購買保險，將部分財富分散配置到美元或港元資產，特別是為日後孩子出國留學時作準備。此外，內地居民把若干財富放在香港保單中，既可分散風險，而且保密性也較高。

　　香港保險公司一般銷售的危疾保險，有些保障範圍達120種疾病，涵蓋早期重大疾病以及原位癌等。相對而言，內地同類保險保障的疾病種類並沒有那麼多，不少內地同類保險並不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。比較保障相同的危疾保險產品，香港保費要比內地保費低約20%。

　　內地簽署港保單屬違法

　　不過，內地消費者要購買香港保單的確存在風險，這已經引起中國保監會關注並發出警告。

　　為確保保單有效，投保人須注意要按照法律規定購買。首先，投保人必須要親自來港簽單，這樣買香港保險才是合法有效的。不少香港保險公司，更會要求內地訪客簽訂保險合同時，必須親臨保險公司並持身份證明文件進行錄像，以保存第三方認證的證據。另外，保險公司還需確認受保人了解保險條款細節，這樣對雙方都有保障。

　　由於內地消費者對香港保單需求殷切，現在不少香港保險公司「代理王」都靠內地客大單「食胡」!有些本港保險公司員工為爭取生意，甚至親身或託人在內地設立香港保險推介點，如瀋陽及山東等地，都曾有一些打香港保險公司中介代理的機構出現，甚至邀請內地客戶在內地簽署香港保單。

　　按中保險有關規定，香港保險機構及其中介人在內地展業屬違法行為。內地消費者須注意，在內地投保的香港保單，屬於非法的「地下保單」，既不受大陸法律保護，也不受香港法律保護，內地消費者在內地簽署的地下保單，更可能會遭到保險公司拒賠。

　　開放保險市場 提升產品競爭力

　　內地市場亦有大量保險產品，然而不少內地居民還是選擇來港買保險，顯示香港保險產品有比內地更吸引的地方。作為國際金融中心，香港雲集全世界最頂尖保險集團，市場高度競爭，保險公司各出奇謀爭奪客戶，不斷研發新產品滿足客戶需求;相對而言，內地保險產品選擇較少，尤其在資產管理及投資國際市場的基金選擇上更少，這全因競爭不足所致。

　　目前，內地保險市場只局部開放給外資企業，中國兩大保險集團——中國人壽和中國平安在內地穩佔寡頭壟斷優勢，要提高中國保險產品競爭力，最有效方法便是開放市場。

　　其實，上述兩大保險巨頭單靠內地市場便穩居全球十大保險集團之列，今時今日早有相當實力可向國際市場進軍。有競爭才有進步，中國早晚需要全面開放保險市場，早點開放可以加速內地險企革新，促進保險產品推陳出新，提高競爭力。

　　國人境外投保金額微不足道

　　對於內地居民海外購險，內地有關部門採取諸多舉措主要希望廣大消費者知悉風險、謹慎投保，同時堵住資本外流。不過，內地民眾來港購買香港保險，跟來港購買奶粉、藥品及名牌手袋，本質上並無太大差別，都是消費行為，購買保險只不過想多保障自己。以2015年第一季度內地訪客保單新保費68億港元推算，估計全年合共流出約272億元(228億元人民幣)用來購買保險產品。相對國人購買外國汽車、或海外購置房地產所流出的資金，其實微不足道。

　　據亞洲協會(Asia Society)和羅森諮詢公司 (Rosen Consulting Group)研究顯示，2010至2015年，內地人在美國購買房產支出高達1100億美元，平均一年單計在美買房就花了183億美元，相當於1194億人民幣。而中商情報網統計，2015年1至3月，內地進口汽車及底盤26萬輛，進口金額達651.5億元。以此推算，中國一年花在進口汽車上流出資金就約2600億元人民幣。

　　中央防止資金外流，補了小漏洞但還有大洞口，根本堵不死，何況市場上資金流動很平常，有流出亦會有流入，最怕推出政策想阻止資金外流，嚇怕令資金不敢流入，反而影響更大，值得當局深思。