一.社保與商保的區別

 

　　社保是由政府主導的，基礎性、強制性的保障制度，主要為了預防和分擔社會風險，實現社會安定。包括養老、醫療、失業、工傷、生育。

 

　　而商保是由保險公司經營的，是一種自愿性的，以盈利為目的商業行為。主要是對合同中約定的范圍，承擔保障責任。包括財產險、壽險、健康險。

 

　　所以“有社保還要不要上商業保險？”這個問題，其實是有前提和指向性的。也就是有了社保，然后上哪種商業保險，有沒有必要？

 

　　二.有了社保，要不要買財產保險？

 

　　先說財產保險，最常見的就是車險、房屋財產險。因為發生火災、爆炸、水管爆裂，造成房屋財產損失；因地震、洪水、碰撞等，造成車輛財產損失。保險公司會根據合同約定，進行經濟賠償。

 

　　比如前些日子，南北方發大水，車輛、房屋損失嚴重，如果買過相應的財產險，至少經濟上就不用太過擔心了。

 

　　所以財產險跟社保是完全不同的作用，一個“保人”，一個“保物”。到底要不要買，你得綜合評估自己住的地方，有哪些潛在風險。

 

　　周邊有沒有大型工廠，地勢是否低洼，排水是否通常，房子新舊等等。

 

　　現在很多地方的城市規劃和基礎設施很成問題，所以給自己家買份房屋財產險還是很有必要的，保費很便宜，每年才幾百元，能有10～50萬的保障，在支付寶里可直接購買，非常方便。

 

　　三.有了社保，要不要買壽險？

 

　　接下來說說商業保險中的壽險，它主要對人的壽命進行保障，但不同產品有不同的功能傾向。

 

　　比如定期壽、兩全壽、終身壽，是最常見的保障身故的險種，還有萬能險、投連險、分紅險，它們雖然有身故保障責任，但更強調投資儲蓄的功能，保障的杠桿性相對較弱，也就是投入的保費與獲得的保障，沒有前者高。

 

　　舉個例子，如果一個人不幸身故，跟社保相關的養老金個人賬戶、公積金賬戶、醫療補貼賬戶等，這些在法律上認定為個人財產的部分，都將作為遺產被處理。

 

　　基本是交了多少，最后繼承多少。

 

　　對于養老金統籌賬戶，不屬于個人財產的部分，也不會被相應繼承。如果有債務的話，繼承人還要承擔償還債務的責任。

 

　　如果一個人買了壽險，身故將直接獲得保險公司的巨額賠償，賠償的保險金可能是所交保費的20～100倍。

 

　　有人會問，人都不在了，要那么多錢干嘛？人是不在了，但責任還在啊。喪葬費就要先付出好幾萬，之后孩子上學，家人生活，各種貸款等等，都是用錢的地方。

 

　　所以賠償的保險金，就是要盡量減輕，因某個人身故，對家庭正常生活、既定財務目標實現的影響。

 

　　此外壽險還有合理避稅、避債的功能，這些都是社保所不具備的。簡言之，如果你擔心自己的身故，會對家庭造成巨大的經濟打擊，那就有必要買。

 

　　四.有了社保，要不要買健康險？

 

　　最后再說說商業保險中的健康險，這個應該是大家平時關注最多的，主要跟人的健康狀況相關，包括重疾險、醫療險等。

 

　　社保中的醫療險，主要對門診、住院的花費按比例報銷。各地有不同的規定，以北京城鎮職工為例，對超過1800元起付線的門診部分，報銷70%～90%，上限為2萬元。對超過1300元的住院費用，報銷85%～97%，上限10萬元，大額醫療費上限為20萬。

 

　　你可能會想，醫保報銷的比例挺高啊，還用買商業保險嗎？

 

　　要知道，國家對醫保的用藥范圍有明確的規定，哪些能報銷，哪些需要自費。

 

　　日常的小病，醫保基本可以解決。但對于需要進口藥、自費藥治療的重大疾病，醫治及后期的護理費用相當多，通常在20～50萬。

 

　　如果由個人承擔，對大部分家庭來說，壓力是非常大的。

 

　　而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康復，這段期間收入中斷，開支加大，也是社保很難解決的問題。這就需要通過商業保險來分擔了。

 

　　對于重疾險，一般經醫院確診某項疾病，就會賠付約定的保額，然后自主管理支配這筆保險金該如何使用，是治療疾病、康復護理、還是彌補中斷的收入，實現其他財務目標等等。

 

　　對于醫療險，分為普通、中端、高端醫療，滿足不同人對醫療水平、醫療環境的需求。比如不想掛號排隊，不想看別人臉色，能住私家病房，有更高端舒適的醫療服務等。

 

　　高端醫療險就是不錯的選擇，對于有些合作醫院，甚至都不用自己付錢，保險公司直接與醫院結算，對不在醫保范圍內的藥品也能報銷。這都是醫保當前解決不了的問題。

 

　　所以綜上，社保和商保有各自的功能和定位，都不同程度地分擔風險給人們帶來的損失。有了社保，還要不要上商業保險，想必你已經有答案了。