近期，江蘇銀監局官網顯示，蘇州銀監分局10月8日向中國民生銀行蘇州分行開出了一份行政處罰單。蘇州銀監分局認為，上述銀行“未發現其消費貸款被借款人挪用于支付首付款，嚴重違反審慎經營規則”。

　　事實上，早在今年9月份，工商銀行蘇州分行就曾因未發現“首付貸”問題被罰款25萬元。而這是自“首付貸”被叫停后，江蘇省開出的首張罰單。

　　蘇州兩家銀行接連被銀監局處罰，是否意味銀行方面需要弄清首付款的來源？10月26日，盈科律師事務所傅明明律師向《每日經濟新聞》記者表示，監管部門應對提供首付的參與人員進行調查，銀行也是受害者。

　　已有兩家銀行被罰

　　據悉，此次民生銀行蘇州分行的罰款金額為30萬元。而今年9月，工商銀行蘇州分行就因“沒有發現購房人首付款來源于開發商，導致實際首付款比例不足”，被銀監局罰款了25萬元。

　　上述兩家銀行被罰款的依據是，《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，銀行業金融機構未按照規定提供有關報表、報告等文件、資料的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

　　對于上述處罰情況，傅明明表示，“客戶用高杠桿付的首付，對銀行來講也是受害者。客戶的負債增加，直接導致信貸的風險。”

　　而易居地產研究院總監嚴躍進則認為，上述案例，體現了銀監局對商業銀行的管控比較嚴厲，“后續商業銀行肯定要去加快調查，以及嚴審放貸”。

　　此外，10月26日，《每日經濟新聞》記者也致電了中國民生銀行蘇州分行，不過銀行的工作人員拒絕了記者的采訪。隨后，記者亦聯系了民生銀行南京分行，其法務部人員表示，這是蘇州分行的事，他們這邊并不清楚。

　　在致電民生銀行蘇州分行無果后，記者也多次嘗試聯系江蘇銀監局，不過截至發稿前，電話未能接通。

　　事實上，今年3月，央行副行長潘功勝曾在全國兩會新聞發布會上首次對首付貸公開表態稱，央行與相關部門一起，結合即將開始的互聯網金融專項整治活動，對房地產中介機構、房地產開發企業以及他們與P2P平臺合作開展的金融業務進行清理和整頓，打擊為客戶提供首付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。

　　此后，今年8月份，國家七部委聯合印發了《關于加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》(以下簡稱《意見》)，其中明確提到，中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務。

　　變形“首付貸”花樣多

　　上述兩起違規“首付貸”事件均發生在蘇州，也從側面反映了蘇州樓市的火熱。《每日經濟新聞》記者在房天下網站上看到，即使實行了限購政策，蘇州10月二手房均價為21746元/平米，環比上升了1.54%；而新房9月均價15519元/平米，環比上升1.44%，同比上升27.80%。

　　此外，蘇州2015年商品住宅成交了1177萬平方米，成交金額達1549億元，較2014年分別增長52%和65%，均達到歷史峰值。

　　在房價一路上漲的背景下，市場上衍生出了“首付貸”業務。

　　對此，嚴躍進向《每日經濟新聞》記者表示，首付貸有點類似于高利貸模式，也就是借入利率比較高，放貸利率也比較高，周期短，“背后的動機不是很明確，而被炒房者利用，確實會被追查”。

　　傅明明也表示，市場上有業務需求，尤其是在樓市形式較好的情況下，首付貸應運而生。“這是一種以投資為目的的融資行為，冒著高風險、高杠桿去的，只有在資產泡沫繼續吹大的情況下才會產生。”

　　“很多炒房者進入市場后，樓市成交量會上升，樓價會上升。”嚴躍進講道，“其導致的結果比想象的要嚴重。”

　　此外，據多家媒體報道，盡管首付貸被明令禁止，但其市場的需求還在。目前，市場上還存在多個披著“馬甲”的首付貸產品。

　　“就像裝修貸等貸款業務，其本意是好的。”嚴躍進講道，“但確實有人利用裝修貸鉆空子，找朋友貸出資金，但資金流向卻無法與裝修掛鉤，衍生出一些炒房現象。”

　　“上述情況確實在，監管操作中比較難監控。但另一方面，個人之間的借款或企業之間的拆借，已經由監管之外納入到監管范圍之內。”傅明明告訴記者，“當地金融辦會對放貸主體進行監管，銀監局則會對放貸的行為進行監管，包括給誰進行了貸款、風險有多高、貸款周期額度、貸款期限等。”