大家此前是否看過這樣一則新聞，8年前楊女士的卡不小心透支了，而8年后當初透支的29.98元產生的利息加滯納金，已經超過了1萬元。30元的透支產生1萬多元的罰金合理嗎？

　　此前，信用卡逾期不僅要產生信用卡滯納金，還要產生逾期利息。而從2017年1月1日開始，這個規則變了！

　　央行今年年中發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》，通知指出，從2017年1月1日起，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

　　也就是說，從明年1月1日起，信用卡滯納金就取消了，不過這并不等于信用卡逾期不用罰錢，只是滯納金改成違約金了，至于違約金怎么收、收多少，都由銀行和辦卡的人通過協議來規定。

　　距離新規則實施僅剩30多天的時間，各家銀行也紛紛出臺了信用卡新規則后的調整公告，從明年起將以違約金替代滯納金，大部分銀行都按照最低還款額未還清部分的5%收取違約費，與此前滯納金收費標準大體一致。

　　雖然調整后的違約金收取標準與此前滯納金收費標準大體一致，但多家銀行設置了最低、最高收取費用的限額，限額規定則各家有所不同。違約金與滯納金的計費方式也并不相同。

　　據媒體統計，農行設置的最低額度為1元，其次為建設銀行的5元，而招商銀行、民生銀行、北京銀行、交通銀行等最低均為10元，中信銀行、平安銀行、廣發銀行（單幣卡、雙幣卡）、興業銀行為20元。工商銀行、中國銀行、華夏銀行、浦發銀行、郵儲銀行等均未設置最低標準。

　　設置透支收費最高額度的有工商銀行和華夏銀行。其中，工商銀行為500元人民幣或500港元或500澳門元或100美元或100歐元，華夏銀行為2000元人民幣或250美元。

　　值得注意的是，今后違約金等產生的費用將一次性收取、不再計息。以往實行滯納金收費標準時，一旦發生逾期，持卡人需要承擔高昂的逾期費用，且計費方式一般是按月復利，即使遲還幾天信用卡，利息也會像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來越多。

　　不過專家分析認為，調整可以減少持卡人逾期的費用負擔，但信用卡逾期信用記錄的評判標準沒有變，建議大家還是應該按時還信用卡，避免產生欠款影響個人信用記錄。

　　一直被大家所詬病的滯納金將改為“可商量”的違約金，持卡人的話語權增大了。但是大家要注意，持卡人沒能在到期還款日前全額還款，支付透支利息還是躲不掉的。

　　按照通知，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發卡機構自主確定。

　　也就是說，雖然透支利率最低可以在日利率萬分之五的基礎上打7折，最低折合年利率約為12.7%，但這一利率還是一年內貸款基準利率4.35%的近3倍。

　　對于信用卡持卡人來說，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務。根據現行的規定，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%。新規放開上述限制，具體操作方法由發卡行自主決定。

　　目前，各家銀行信用卡免息期多為30天左右，并未用足60天，而分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。

　　不同銀行的免息期長短原本就不一樣，之后更完全由發卡機構自己做主，大家在申卡時可以將免息期長短作為重要參考指標。

　　關于信用卡的現金提取、現金轉賬和現金充值業務，大家在辦卡前，一定要了解現金提取額度、現金轉賬額度及手續費標準。

　　現金提取：是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內的資金；

　　現金轉賬：是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人銀行結算賬戶；

　　現金充值：是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶，如支付寶賬戶、微信錢包等。

　　針對現金提取，新規將通過ATM取現的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，如果持卡人通過柜面辦理現金提取，每卡每日限額由發卡機構與持卡人協議約定，不再作統一限定。

　　此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現金的需求，當借記卡余額不足時，持卡人又多了一種選擇。

　　信用卡超限費是指持卡人在一個賬單周期內，累計使用的信用額度在賬單日當天超過該卡實際核準的信用額度時，持卡人須對超額部分按一定比例繳納超限費。

　　比如您有信用額度為一萬元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消費一萬一千元，對于超出信用額度的一千元，銀行可以收取一定比例的超限費。

　　但是新規明確規定，發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。以后這部分超限費可以省了！