保險市場近年發展迅速，與保險相關發展出來的產品更不斷多元化，因此，我們不能繼續用傳統的保障功能眼光和思維去看當前市場上的保險產品。

　　帶有儲蓄或投資效益的人壽保單，基於資金條件的先天計劃規限理由，在保額上的數字就要將貨就價，因而結果很容易就出現兩面不是人的保單;即是保障額度不足和計劃回報不理想，得回來的只就是一個供款金額可負擔得起。

　　面對這個問題時，我們必須理性做決定，因為一子錯，就是幾十年的付款責任，特別是傳統儲蓄型，分紅型的保單，起初5年的供款回報比例是相當小的，若果不幸在此期間出現停供，放棄的話，當中涉及的供款資金損失比例是相當大的。

　　有限資源發揮最佳效益

　　經濟學就是以有限資源，發揮最佳效益，不過有得必有失，供款資金不變，要變的只剩下儲蓄額和保額這兩個數，由於是保險，當然是以保額為先。身故賠償是整張人壽保單的靈魂，充裕的賠償額可以令保單發揮最佳保障效果。

　　最簡單的方法是將儲蓄保單的供款額減少，抽出的部分改買純壽險和意外傷害保單。這樣儲蓄保單的保值會少了，但純人壽的保障卻是明顯多了，能為家庭提供充足保障。到收入增加時，才多買一份，增加儲蓄效應。

　　林明