每逢歲末，本港銀行多競相提高息率以吸引資金，今年亦不例外。雖然有些定存優惠早於去年11月推出，並於去年年底截止，但於新一年首日，不少港銀繼續承接去年定存優惠，如推出2%以上的港元定存優惠及高達5%以上的人民幣及美元定存等優惠。在環球市場因素仍不明朗情況下，選擇合適的定期存款反而能帶來額外收益。香港商報記者 馮金鋒

　　中小型銀行定存優惠非常進取，門檻低兼息率高。以門檻由1萬元起計，招商永隆定存優惠可謂最高。

　　招商永隆定存高見2.3厘

　　招商永隆一點通給予12個月的定期存款年利率為2.25%，入場費最低兼存息最高;50萬元起，12個月的利率為2.3%。到期後，1萬元定存可收息225元;10萬元可收息2250元;以此類推，20萬元定存可收息4500元;而50萬本金到期後可收息1.15萬元。

　　除了中小型銀行積極搶存款外，大型銀行也不遑多讓。例如中銀香港(2388)備有兩種定存優惠，均以5萬元起步﹕第一種為「綜合理財服務」的個人客戶，經網上銀行或手機銀行以(等值)5萬元或以上開立3或6個月「限時網上閃購定期團購優惠」，則可享特優年利率1.8%和2%;第二種為全新或提升「中銀理財」及「智盈理財」客戶，以新資金或兌換資金(等值)5萬元或以上開立3、6、12或18個月港元定期存款優惠，則可得利率1.8%、2.0%、2.15%及2.3%，需使用分行或專人接聽電話銀行服務作為申請。

　　渣打香港也推出手機開戶2%儲蓄年利率優惠，分兩種優惠方案，推廣至2月28日。優惠一名為「綜合存款戶口推廣儲蓄年利率優惠」，客戶須於流動理財開立綜合存款戶口，及於推廣期內登記SC Pay並將該行戶口登記為「轉數快」預設收款戶口且維持至3月31日，則可享有利率優惠期至3月31日。

　　滙豐予特選客戶定存息最高2.4厘

　　至於優惠二名為6個月「渣大紅利出糧戶口」推廣儲蓄年利率優惠。符合優惠1申請資格的客戶，在綜合存款戶口開立後兩個月內，以該戶口之港元儲蓄戶口「紅利出糧戶口」使用該行自動轉帳出糧服務，即可享有4月1日至9月30日(6個月)的利率優惠期。

　　另外，恒生銀行於即日起至1月31日，推出「合資格新資金結餘」特優定期存款利率，存款期分3個月、6個月及12個月，當中港元利率分別為1.8%、2%和2.2%。「合資格新資金結餘」是指客戶之最新存款總結餘與30日前之同一貨幣結餘對比所增加之金額，扣減30日內已享用新資金優惠之定期存款本金總額。所有由客戶持有的單名及/或聯名儲蓄、往來及定期帳戶(包括港元及外幣)之結餘均會被計算在內。可通過網上、手機、電話服務或分銀申請。

　　滙豐則於昨日起給予「尚玉」客戶3個月2.2%及6個月2.4%的定存利率。卓越理財銀行戶口持有人在開始享有尚玉服務之前，需連續3個月在滙豐維持平均全面理財總值最少780萬元。

　　中銀外幣超短期定存5厘以上

　　值得一提的是，東亞銀行(023)為新客戶推出市面罕見9個月2.3%的特惠定存年利率，起存金額為等值10萬元。

　　大眾銀行由即日至3月29日止，提供1至12個月不等優惠定存期，以1萬、10萬到50萬以上作3個等級，其6個月的優惠年利率依次為1.55%、1.6%及1.65%;12個月則分別為1.85%、1.9%及1.95%。「合資格客戶」指於首張升息存款起息日前12個月內於該行並未持有任何戶口(包括以個人名義或與第三方聯名);或現持有該行戶口，但相關戶口於首張升息存款起息日前12個月內並未有任何做定期紀錄之客戶，以上方案均不設結存下限。

　　上述港元定存優惠方案均同時設有人民幣或美元定存，其中值得留意的是中銀香港開設7日及1個月的特優人民幣及外幣定期存款優惠。該行人民幣7天定存年利率為5.3%，1個月為3.5%;美元方面，7天亦達5%，1個月2.5%。客戶需已選用「綜合理財服務」並以兌換資金等值港幣5萬元或以上開立此「特優人民幣及外幣定期存款」。於分行、網上銀行、手機銀行或專人接聽電話銀行服務申請皆可。

　　上商人幣定存高達3.4厘

　　上海商業銀行的人民幣年利率分為1個月的3%、3個月的3.3%、6個月的3.35%及12個月的3.4%，門檻為人民幣10萬元。若以門檻費開戶定存12個月，可得本金利息10.34萬元人民幣。然而，以兌換方式作外幣定存，需考慮貨幣貶值問題。經計算，10萬本金在12個月期後，人民幣兌換港元的匯率若下跌約3.288%，本利和將與開戶時因兌換而用的港幣值相等。換句話說，假設開戶時100港元兌80元人民幣，到期後匯率下跌至100港元兌82.72元人民幣時，變相所賺取的利息即被抵銷。

　　美元方面，上商提供2.3%年利率(1個月)、2.8%(3個月)、2.85%(6個月)及2.9%(12個月)，最低定存1萬美元。合資格客戶可獲兌換價點子優惠，而此定存優惠只適用於推廣期內透過該行分行以「全新資金」或「兌換資金」所開立之定期存款，日後續期之定期存款將不適用。

　　另外，東亞銀行亦提供9個月2.8%的美元定存及3.5%的人民幣定存。條件與上述港元情況相同。

　　美元明年走勢說法不一

　　在揀選外幣及人民幣定存優惠前，投資者當然要留意外匯走勢。

　　市場對今年美元走勢看法不一。根據報道，凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示，展望2019年美元走勢，預期美聯署會持續縮減資產負債表，將造成美元供給減少;同時因美元持續升息，在對非美貨幣，特別是對歐元、日圓的利差擴大，將造成美元需求增加，因此整體來看，供給減少、需求增加，美元在2019年並不看淡，惟考量聯準會對於2019年升息次數預期已從三次減為兩次，故將造成美元升值力道減弱。

　　鋒裕匯理資產管理公司全球外匯部門負責人柯因(Andreas Koenig)也指，雖然多數投行與外匯策略師多認為，美元在2019年將轉貶，但從美元部位的變化，卻凸顯不同看法。他說此刻市場對美元前景相當樂觀，這意味可能是投行預測失準。

　　不過，招商證券首席分析師謝亞軒於上月底曾於《2019年人民幣匯率何去何從》中預料，明年美匯指數將於89至100之間上落，並預期當美元告別強勢，人民幣將會逐步擺脫目前貶值的壓力，或者人民幣將進一步提升人民幣匯率的波動率，認為隨着匯率彈升提高，有助化解人民幣單邊貶值的預期。

　　【拆局解碼】多種定存類型適合不同人士

　　一般最常見的定存方式叫做「整存整付」，也就是一次把所有本金存進銀行，到期之後再一次把本金與利息提領出來。整存整付的方式通常用在一筆資金有明確的動用時間，例如1年後要出國留學，就可以將該筆資金一次存入銀行，定存到期領回本利和進行運用。

　　第二種定存叫存本取息。將本金一次過存入銀行，每個月取出利息。存本取息的方式通常用在退休後，領到一筆為數不少的退休金，就以存本取息的方式，將退休金存入，每個月領取利息作為生活費用。

　　第三種叫做零存整付，即每個月固定存進一筆錢，到期後才一次性把本金與利息提領出來。零存整付的方式通常用在社會新鮮人存第一桶金，或是存每年固定的大筆支出，像是稅款、保費，例如每年大約要繳12萬元的稅項及保費，就可以每個月存入1萬元，1年後可以收回12萬元的本金加上這段時間內的利息。

　　第一種定存類型息率較高，第三種最低，但戶主手頭資金調動方便。

　　香港商報記者 馮金鋒