【財經觀察】虛擬銀行疫下崛起 挑戰傳統銀行言之尚早-香港商报
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【財經觀察】虛擬銀行疫下崛起 挑戰傳統銀行言之尚早

2021-04-19
来源:香港商報

  2019年上半年,香港金管局陸續發出8張虛擬銀行牌照,過去一年多的新冠肺炎疫情打擊全球經濟,難得這8家虛銀均未受影響,並在去年順利開業。根據香港金管局資料,截至去年年底,香港所有虛銀累計已開設約42萬個戶口,吸收存款150億元,貸款金額約10億元,不過,相對於本港存款總額7.31萬億元而言,虛銀所佔的市場份額,顯然微不足道。虛銀崛起之路,可謂前路漫漫道阻且長。

 傳統銀行普遍歷史悠久,商業模式、電腦系統,以至於工作流程都以面對面服務為出發點,顧客都需要親身到銀行辦理服務。相比之下,虛擬銀行一開始便以數碼銀行為本位,虛銀沒有設立分行,省下租金及門市人力成本,客戶只需使用手機虛銀應用程式,便可以一站式辦理開戶、設立定期存款、轉帳等手續。

 華大證券首席宏觀經濟學家楊玉川表示:「個別虛擬銀行在審批貸款過程運用大數據及自動化批核流程,毋須客戶提交文件都可以批出貸款,而且流程由申請到過數,最快5分鐘已經可以完成,效率媲美財務公司,息率卻低不少。」

 眾安銀行客戶存貸款佔比最大

 根據香港金管局披露資料,截至去年年底,香港所有虛擬銀行累計開設了42萬個戶口,共有存款150億元,貸款金額約10億元。在8家虛擬銀行中,又以眾安銀行暫時領先,其客戶數、存款和貸款佔比分別為52%、40%和65%,這三項核心指標在一眾虛銀中佔比最大。

 作為香港第一間開業的虛銀,眾安銀行漸漸為港人認識。在農曆年,眾安銀行推出電子利是推廣活動「千萬利是賀牛年」反應熱烈。由年廿九到年初三,電子利是的使用次數超過14萬封,金額超過1000萬元。截至2020年12月31日,眾安銀行用戶已經超過約22萬。眾安銀行行政總裁許洛聖曾在接受媒體採訪時表示,中小企貸款業務已在測試中,預計於今年稍後時間推出;至於保險、基金銷售及證券買賣等針對客戶財富管理的服務,亦會是今年主打。

 本報記者調查發現,新冠肺炎疫情加速虛擬銀行在港普及,不少女性受訪者接受採訪時表示,疫情之下更願意嘗試用虛擬銀行,因為開戶方便,最關心的則是手續費、登錄是否方便、提供優惠等。虛銀用戶丁小姐就表示:「疫情之前多數親自去銀行辦理業務,但去年很多事情改變了,有段時間銀行的營業時間也不固定,自己嘗試了虛擬銀行,發現很方便,足不出戶便辦理業務,包括過年派利是,也都選擇了電子方式。」

 虛銀服務體驗最重要

 第一上海首席策略師葉尚志表示:「虛擬銀行去年發展迅速,和疫情有一定關係,因為疫情下很多人為避免風險,不想去銀行現場辦理業務,而虛擬銀行恰恰滿足這樣的需求,所以這個契機下吸納了更多用戶。」

 「虛擬銀行的功能與傳統銀行相似。但虛擬銀行與客戶的互動就比傳統銀行要強,服務亦更貼近客戶日常生活。所以產品及服務設計策略上,必須以客戶需求與體驗為主。」葉尚志指出,好的用戶體驗肯定加分,可以更好地提高虛擬銀行同傳統銀行的競爭力。

 星展經濟師謝家曦亦同意,虛擬銀行在過去一年確實發展很快,比如說很多新開戶都會有不同的優惠,又或者給予超低的貸款利息,這都能吸引新客戶和年輕人。但是從目前看,虛銀要超越傳統銀行,還是差很遠,因為傳統銀行有其優勢,有固定客戶人群,而且是比較有消費能力的。同時為了吸引年輕人,傳統銀行也有很多網上推廣優惠。

 利息優惠是最強賣點

 livi bank自去年8月推出服務至今,已經有超過5萬名用戶,客戶從18歲到91歲有。虛擬銀行livi bank行政總裁孫大威指出,今年livi bank發展主要有3大方向:更豐富的支付方式;消費信貸產品;財富管理產品。特別是疫情下現時人們已漸漸習慣網上消費及數碼支付方式,livi bank將建立更豐富的支付方式,加強線上線下支付體驗。孫大威從前任職中銀香港個人金融及財富管理部總經理,轉戰虛擬銀行,他曾經形容歷程新鮮及刺激。他表示:「香港數碼轉型速度正在加快,必須把握這個趨勢,創造更高價值。」

 楊玉川亦指出:傳統銀行營運時要負擔分行租金及多項支出,加上全球量化寬鬆拼命印銀紙,今天傳統銀行的活期存款利率往往只有0.001%,相對虛擬銀行有條件可提供更高的利率搶客,利息高自然會吸引更多的用戶。

 以天星銀行為例,目前存款息口明顯較傳統銀行為高。由即日起至今年12月31日,成功開立天星銀行戶口,可享高達5%活期存款年利率。楊玉川認為,虛擬銀行想要突破,需要讓客戶更放心把錢放在虛銀,以及開展虛擬貸款業務等等,這才有可能慢慢和傳統銀行看齊。(記者 姚一鶴)

 楊玉川認為虛擬銀行審批效率高有前途。

 葉尚志指出,用戶體驗好不好是虛擬銀行能否成功的關鍵。

 謝家曦(右)表示,疫情令虛擬銀行快速冒起。

 【小資料】虛銀與電子錢包有什麼差異?

 近年手機支付種類越來越多,也越來越普及,不少人可能有疑問?究竟「電子錢包」同「虛擬銀行」有什麼分別呢?兩者都是無分行、手機開戶、可以存款、用到轉數快轉帳、買東西也都可以用手機支付。

 其實「電子錢包」和「虛擬銀行」區別很大,如八達通、微信支付及支付寶的電子錢包,官方名稱是「儲值支付工具」,顧名思義就是先「儲值」然後再「支付」,基本上是預繳式電子支付系統。

 無利息 VS 有利息

 「儲值支付工具」並無利息,和銀行不一樣了,所以不值放太多錢存在「儲值支付工具」。虛擬銀行作為一間「銀行」,存錢是有息收的,息口並比不少傳統銀行優惠。虛銀收到客戶的存款後,亦會將錢放貸出去,從而賺取息差收益。而且香港的虛銀存款均受存款保險制度保障,每個戶口均有50萬港元保障額。

 銀行的收入來源基本上有兩種:利息收入和手續費收入。手續費收入比較多元化,其中一大來源就是做金融中介業務,例如賣保險、賣基金、賣結構性產品、賣債券等等。但這些業務儲值支付工具是沒有的,虛擬銀行卻樣樣都包括。

 【用戶體驗】眾安轉帳最方便 天星最高息

 當前香港的虛擬銀行普及率並不算太高,粗略估計十個市民只有一個有開設虛擬銀行戶口,相比傳統銀行,虛擬銀行的客戶群更加年輕,所以虛銀要發展必須吸收多些用戶,特別要把握年輕人的需求。

 記者就親身體驗多家虛擬銀行開戶過程,幾乎所有虛銀開戶都十分方便,簡單提供身份證影像及自拍就可以,但個別虛銀在認證身份證時要到翌日再試才可以。記者更親身訪問到一位開設了5個虛銀戶口的E小姐。非常精打細算的E小姐開立多個虛銀戶口,原來志在賺取高息,成功賺盡高息優惠,她認為基本上現時幾家虛銀的服務都大同小異,但論轉帳方便,E小姐就最推介眾安銀行,至於想賺高息,她目前就首選天星銀行。

 小額轉帳用虛銀較方便

 本身有使用虛銀匯立銀行的何先生就認為,虛銀轉帳就比傳統銀行的手機銀行更方便。「好似我用中銀香港手機銀行轉帳,起碼要過四關輸入四次密碼,係就係安全些,但簡直係煩死人,我搞了多次都轉唔到數,激死!相對透過虛銀匯立銀行用埋轉數快轉帳就好容易!所以小額轉帳用虛銀過數就最方便。」何先生說。

 另外,女生的消費慾普遍高過男生,女生開戶當然要挑選消費優惠最多的虛擬銀行。近期Mox Bank和livi都採取消費現金回贈, Shopping完就會有錢返卡,好似每次Shopping都有優惠。其中Mox Bank:5%指定商戶消費現金回贈、1%無上限消費現金回贈;livi Bank:8%網上購物現金回贈、1%其他消費現金回贈;ZA Bank:高達11%指定商戶消費現金回贈、6%網上購物現金回贈。

 不過,虛銀本身亦有缺點,就是客戶服務不足。使用虛銀時若需要協助,許多時候連查詢電話都沒有,也沒辦法去銀行分行求助,這實在是個讓人傷腦筋的問題。

 手機銀行今天越來越普及,虛擬銀行也乘勢而起。

[责任编辑:朱剑明]