騰訊科技 王潘 7月28日報道

　　隨著深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行的正式開業，這種“輕資產重服務”模式的網絡銀行所產生的鯰魚效應、示范效應，將刺激傳統銀行進行自我變革。在此之前，以余額寶為代表的互聯網理財產品，已經給傳統銀行敲響警鐘。

　　多數銀行已經意識到，互聯網金融的出現，已經填補了傳統金融機構在長尾客戶方面的服務缺陷。長尾客戶雖然資金量少，但只要有大量的客戶群體，仍然可以積少成多，堆出一座座“金山”。

　　盡管互聯網金融不斷沖擊傳統銀行的方方面面，但傳統商業銀行擁有龐大的用戶群體，資金雄厚，業務復制能力強。因此，傳統銀行紛紛布局互聯網金融。

　　傳統銀行的觸網變革

　　傳統商業銀行的本質在于存、貸、匯，銀行最初的“觸網”實踐是建立各自的網上銀行系統，利用官方網站開展業務，使其業務由部分到全部遷移至網絡的演變過程。其效用在于利用互聯網的技術提高銀行的效率，建立多維度的客戶關系。與此同時，電話銀行、手機銀行也應運而生，人們可以更加便捷的享受到銀行的服務。

　　不過，在此過程中，人們的上網習慣也在快速發生變化，由PC端向移動端傾斜。于是，基于用戶的需求，銀行又紛紛推出自己的手機APP。

　　但很快又出現了新的問題，很多消費者同時是多家銀行的持卡用戶，但是人們卻不希望自己的手機里同時下載多家銀行的手機APP。人們希望找到一站式服務平臺，可以將所有銀行的服務都能囊括其中。

　　這時，微信就成了為數不多的可選擇的平臺之一。一方面，用戶使用微信的頻率極高，適合銀行進行推廣和獲客；另一方面，微信集成了多家銀行的服務，人們隨時隨地都能享受到銀行的服務，而且只需要在聊天時順便完成，無需要再單獨下載APP。自2013年起，招商銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等相繼推出“微信銀行”。

　　中小銀行熱衷直銷

　　隨著互聯網金融的崛起，傳統銀行感受到危機已經迫在眉睫。于是，很多銀行紛紛開始自我變革，逐步將“觸網”行動升級為“直銷銀行”，尤其是中小銀行對此十分熱衷。

　　直銷銀行最大的誘惑在于，其突破了傳統商業銀行面臨的地域管制，真正實現了面對全網用戶。特別是中小股份制和城商行，傳統線下網點的先天不足，更使得直銷銀行成為必須要抓住的千載難逢的實現彎道超車的好機會。

　　近日，廣發銀行宣布正式推出其自營自建的直銷銀行產品——廣發有米直銷銀行。同時，光大銀行的直銷銀行也即將上線。數據顯示，全國直銷銀行數量已經超過30家，包括民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、包商銀行、上海銀行、江蘇銀行和重慶銀行等均已上線直銷平臺。

　　民生銀行在國內率先開始探索直銷銀行新型運營模式，創新推出如意寶、定活寶、民生金、隨心存、薪資貸等5款金融產品。

　　興業銀行隨之也推出直銷銀行，其最大的特點在于無需注冊，也不用登錄，支持多家銀行卡直接購買高收益理財產品。

　　而平安銀行的“橙子銀行”稱其在線零售業務為直通銀行，定位為年輕人的銀行。開立賬戶、轉賬、理財產品和貨幣基金購買等服務均可通過線上完成。橙子銀行目前的主推產品包括趕超“寶寶”們的“平安盈”，1000元起存的“定活通”智能存款等。

　　不過，也有業內人士指出，直銷銀行很可能只是看起來很美，很多問題不久就將被暴露出來。首先，傳統銀行在線上拓展業務方面存在先天不足；其次，直銷銀行所售的產品仍然有限，大多面臨產品匱乏，很容易碰到增長的天花板。

　　除了直銷銀行，P2P也成了一些傳統金融機構的布局方向。目前，銀行系P2P主要有招商銀行推出的小企業E家、國家開發銀行參與投資設立的開鑫貸和金開貸、民生銀行旗下的民生電商推出的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團的陸金所等。不過，目前排名靠前的銀行系P2P平臺僅有陸金所一家。

　　此外，銀行的互聯網產品布局已開始趨于多元化，中信銀行便是其中的先行者。早在2013年就提出“網上再造一個中信銀行”，從“金融網絡化”和“網絡金融化”兩個方面開展業務，將傳統銀行業務搬上網絡，并在支付、投資、融資等領域做了較多嘗試。

　　中信銀行表示，其網絡金融一直處于行業領先之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯網公司進行合作，重點布局移動金融、第三方支付等業務。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據稱，中信銀行信用卡客戶有40%－50%是通過互聯網獲得。

　　值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同一天宣布都將推出“網絡虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過該產品還未與公眾見面，便被央行緊急叫停。

　　中信銀行還將大數據分析運用到網絡融資方面，與銀聯商務合作推出的“POS商戶網絡貸款”，依托大數據分析技術，通過分析商戶的交易信息，結合客戶征信信息，對客戶信用進行評價并據此發放貸款，可做到無擔保、無抵押、全線上、審批快、隨借隨還。

　　國有大行自建電商平臺

　　而國有大行，因為業務沒有地域限制，因此對直銷銀行并沒有多大興趣。在他們眼中，應該基于自己已有的優勢，進行更加宏大的業務布局。電商平臺，則同時被各大國有銀行盯上。

　　“工商銀行對互聯網金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動者。”中國工商銀行（以下簡稱“工行”）行長易會滿曾表示，工行在互聯網金融方面主動求變，擁抱變化。

　　3月23日，工行正式發布互聯網金融平臺“e-ICBC”品牌和一批主要產品。根據工行的發展戰略，互聯網金融戰略包括電商平臺“融e購”、即時通訊平臺“融e聯”、直銷銀行“融e行”三大平臺，以及支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等一系列互聯網金融產品。

　　據悉，上述產品很多已在此之前便已正式推出。工行“融e購”商城于2014年1月12日正式營業。工行在今年3月公布的數據顯示，“融e購”對外營業14個月時間，注冊用戶1600萬，累計交易金額突破1000億元。信用貸款產品“逸貸”去年累計放款2300億元，與全國P2P網貸成交額之和大致相當。

　　與工行的態度截然不同的是，中國建設銀行（以下簡稱“建行”）前行長張建國表示，互聯網金融推高了社會融資成本，對行業和經濟都是不好的。他呼吁，互聯網金融也應在市場準入、持牌經營、嚴格監管方面與銀行進行公開公平的競爭。不過，隨著今年5月張建國因年齡原因退休以及保監會前副主席王祖繼的接任，建行或將迎來新一輪改革。

　　盡管高層對互聯網金融的態度已經十分明確，但建行并沒有坐以待斃，近來也制定了“互聯網＋”的相關戰略。

　　早在2012年6月，建行就推出了“善融商務”電商平臺。除了在線購物，善融商務還針對個人推出了小額貸款等服務。2014年，善融商務全年累計交易額近500億元。今年，善融商務將加快保險等傳統業務的線上布局。

　　農行也在2013年就開始布局互聯網金融。2014年3月，農行專門設立了互聯網金融推進工作辦公室，作為專職的戰略實施推進機構。

　　2014年初，農行副行長李振江曾表示，農行的互聯網金融將從O2O、B2C、B2B、數據應用、物理網點二次轉型等五個領域介入。

　　2014年3月30日，農行重點推出其最新版本的“掌上銀行”。“掌上銀行”提供移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。繼掌上銀行之后，農行多個B2B平臺和產品也陸續推出。截至2014年末，農行“掌上銀行”用戶總數達1.11億戶，全年交易額達5.49萬億元，同比增長254.19%。

　　農行也已搭建自己的電子商務平臺“e商管家”。據農行2014年年報顯示，其電子商務全年交易金額達到1.3萬億元，較上年增長57.0%。

　　中國銀行則將以服務電子商務為核心的網絡銀行作為核心任務，重點打造“中銀易商”整體品牌，加速布局互聯網金融。已陸續推出中銀E社區、航運在線通、惠民金融服務等網絡金融服務。

　　據中行年報顯示，2014年中行手機銀行客戶數達6460萬戶，同比增長23.93%；交易金額為20548.17億元，同比增長459.07%。

　　中行還推出中小企業在線融資服務“網絡通寶”，運用大數據分析技術為小微客戶提供快捷、高效的線上循環信貸。2014年，“網絡通寶”發放貸款1772.93億元。

　　不過，外界普遍認為，在布局互聯網金融方面，工行目前在幾大國有銀行中占據了上風。工行擁有互聯網金融品牌、三大平臺、三大產品線以及一系列的互聯網金融產品。其戰略清晰，平臺搭建完善，未來或將繼續領跑銀行系互聯網金融。