10月27日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱「郵儲銀行」，股票代碼：601658.SH，1658.HK）發布三季度財報。今年以來該行客戶貸款增加8100.63億元（國際財務報告準則，下同；人民幣，下同），同比多增1123億元，增量創歷史同期新高，存貸比穩步提升至近60%。利息凈收入同比增長了3.12%。手續費及佣金凈收入同比增長0.32%，剔除去年同期理財凈值型產品轉型一次性因素後的增速為16.14%，保持了兩位數的強勁增長。

　郵儲銀行深入踐行基於該行自身資源稟賦而確立的「5+1」戰略路徑，持續推進「六大能力」建設，加快打造五大差異化增長極，努力構建起穿越周期的核心競爭優勢，築牢長期價值「護城河」。

　差異化助力信貸實現高質量增長

　在推動實現「質」和「量」同步提升方面，郵儲銀行着力實現高質量發展。資產配置上，該行堅持資產向貸款、貸款向實體、實體向零售傾斜，圍繞實體經濟需求精準發力。前三季度郵儲銀行客戶貸款增加8100.63億元，同比多增1122.93億元，增量創歷史同期新高，帶動存貸比和信貸資產佔比分別較上年末提高2.73和1.11個百分點。負債管理上，郵儲銀行以價值存款為發展核心，強化結構優化，加大價值存款發展力度，繼續保持低成本負債優勢，前三季度付息負債的平均付息率為1.57%，同比下降7個BP。農村市場空間巨大、金融需求旺盛。郵儲銀行在三農板塊有傳統優勢，截至今年9月末，涉農貸款餘額達2.11萬億元，較上年末增加2984.46億元；實現個人小額貸款餘額1.38萬億元，較上年末增加2408.02億元。在推進三農金融服務的具體舉措上，郵儲銀行積極推進信用村建設提質升級，試點推進數字化創建信用村，優化信用戶創建模式，提升普遍授信效率；持續抓好產業場景開發，為優勢產業制定專屬服務方案，加快發展產業貸。該行也積極推進縣域消費生態建設，打造了405個移動支付受理示範縣，覆蓋商超、餐飲、醫療健康等縣域場景超22萬個。在郵銀協同方面，該行挖掘「自營+代理」模式潛力，圍繞「村社戶企店」深入開展惠農合作項目，打造郵銀協同服務鄉村振興模式。

　營收凈利潤雙增資產質量穩健

　三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行資產總額達15.32萬億元，較上年末增長8.87%，其中客戶貸款總額突破8萬億元，達8.02萬億元，較上年末增長11.23%；負債總額達14.40萬億元，較上年末增長8.75%，其中客戶存款達13.49萬億元，較上年末增長6.12%，業務規模穩健增長。

　前三季度，郵儲銀行實現營業收入2603.72億元，同比增長1.24%，其中利息凈收入同比增長3.12%，增速較中期提高0.79個百分點；歸屬於銀行股東的凈利潤756.55億元，同比增長2.45%；凈利息收益率2.05%，繼續保持優秀水平。資本方面，核心一級資本充足率9.46%，一級資本充足率11.19%，資本充足率13.83%，均滿足監管要求。此外，該行剛於10月發行了300億元的永續債，進一步夯實了資本基礎。今年是普惠金融發展十周年，郵儲銀行是普惠金融的倡導者和先行者，該行不斷升級小微金融「線上+遠程+線下」立體化服務體系，推動小微金融服務轉型。截至9月末，該行普惠型小微企業貸款餘額1.41萬億元，較上年末增加2279.77億元，創歷史新高。郵儲銀行還持續拓展科創金融服務生態圈。截至9月末，共服務專精特新及科創客戶6.51萬戶，專精特新及科創貸款餘額超3000億元。綠色金融方面，綠色貸款餘額達5966.97億元，較上年末增長20.17%累計為3296戶企業客戶提供碳核算服務。風險管理方面，郵儲銀行始終秉持審慎穩健的風險偏好，持續完善「全面、全程、全員」的全面風險管理體系。截至今年9月末，該行不良貸款率0.81%，與中期持平，較上年末下降0.03個百分點，保持較為優秀水平。前瞻性指標整體表現平穩。關注類貸款佔比0.62%，逾期率0.92%，資產質量下遷壓力較小。撥備覆蓋率363.91%，風險抵補能力充足。

　息差表現保持內銀優秀水平

　郵儲銀行基於自身的資源稟賦，通過資產負債的精細化管理和信貸結構的持續優化，使得息差保持了行業優秀水平，凈利息收益率為2.05%。今年該行客戶貸款增加了8100.63億元，同比多增1122.93億，增量創了歷史同期的新高。其中，個人貸款增加了3570.17億元，同比多增954.33億元。存貸比已提升至59.44%，接近60%。值得一提的是，截至9月末，郵儲銀行主動授信累計授信金額已達2350億元，貸款餘額超1180億元，不良率不足0.5%，風控效果良好。在公司業務方面，郵儲銀行推出了「1+N」的綜合服務體系，專業化綜合化水平不斷提升。截至9月末，公司客戶達154.53萬戶，新增24.65萬戶，主辦行客戶增幅超40%。在資金資管業務轉型發展方面，郵儲銀行以同業生態圈建設為抓手。「郵你同贏」同業生態平台堅持敏捷開發、快速迭代，自今年2月正式發布以來，業務場景持續豐富，客戶數量穩步增長，運營成效逐步顯現。截至9月末，註冊客戶數量已經突破2250家，累計交易量突破1.5萬億元，品牌影響力和知名度進一步提升。

　財富管理銀行建設精耕細作

　如何服務好6.5億戶的龐大個人客戶群體，做好財富管理銀行建設？郵儲銀行堅持以AUM（管理個人客戶資產）為綱，以資產配置為核心，堅持「穩」字當頭，全市場優選低波穩健產品，做好客戶長期陪伴。不斷提升隊伍專業能力，累計開展理財經理實戰訓練營系列活動52期，覆蓋8800人。該行也積極在高端客戶服務領域尋求突破，繼武漢私行中心後，又在杭州、廣州成功開立私行中心，進一步擴充私行客戶專屬服務團隊。截至9月末，個人客戶AUM規模達14.71萬億元，較上年末增加近8300億元；VIP客戶5054.76萬戶，較上年末增長6.75%；富嘉及以上客戶477.36萬戶，較上年末增長12.31%。（鄧建樂）

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