本報見習記者 蘇向杲

　　近期《證券日報》(保險版微信公眾號：zqrbbaoxian)記者獲悉，某財險公司與銀行達成的合作協議顯示，在與銀行展開合作的幾大類非車險業務中，絕大多數險種的標准手續費在20%以上，意外險、健康險等險種高達25%。

　　記者了解，由於惡性競爭等原因，財險公司在銀保渠道實際支付的手續費比協議厘定的基本手續費還要高，各銀行網點的標准手續費上浮標准也因地域不同而相差較大。

　　險企手續費沒有上限

　　從國內來看，目前財險公司主要有直銷、代理、車商、經紀等渠道，近年來部分財險公司又新增了專屬代理人(EA)渠道、公用事業銷售渠道、電銷、網銷、銀保、產壽投交叉銷售等渠道。

　　作為近年來財險公司新興的銀保渠道，銀行收取的手續費並非因渠道進入晚而費用較低。《證券日報》(保險版微信公眾號：zqrbbaoxian)記者獲得的某險企與多家銀行簽署的代理險種及手續費標准顯示，不少險種代理手續費費率超過20%。

　　上述協議顯示，此大型財險公司與某商業銀行簽署總對總代理協議中的14類代理險種中，有9類險種費率均在20%及以上。企業財產險中3類分別為財險基本險、綜合險一切險及各種附加險，電腦保險、現金保險等其他財險，機器損壞及各種附加險。工程保險中2類：建築工程保險及各種附加險，安裝工程保險及各種附件險。還有個人貸款抵押房保險、各種責任保險、國內貨運險、短期個人險和健康險等4大類保險產品。

　　值得一提的是，短期個人意外險、健康險手續費較高，為25%。各種信用及保證保險費率相對較低，為9%。手續費最低的為交強險，僅為4%。

　　其實，上述協議中提到的代理手續費為標准手續費，並非最後真實的手續費，不少銀行網點會“根據實際情況”有所調整。在不少財險公司與銀行的合作協議中，記者發現了“甲(保險公司)、乙(銀行)雙方分支機構可根據當地情況協商確定代理手續費費率，但不得低於准入的最低標准”的表述。也就是說，銀行在手續費議價方面存在上浮空間，而《證券日報》(保險版微信公眾號：zqrbbaoxian)記者查閱多份代理協議後，並沒有發現協議對險企手續費設置上限。

　　不難發現，上述非車險業務在銀保渠道的手續費，與車險在4S店渠道不斷攀升的手續費不相上下。

　　以上海為例，為抑制車險代理手續費上漲，將商業車險手續費約定為15%。但隨著時間的推移，車險手續費持續上漲。此前有媒體調查顯示，上海按地區分類，市區內各渠道的商業車險手續費普遍在18%，而郊區各代理機構則已超過20%;按規模分類，大公司手續費基本維持在18%，小公司提高至20%，個別新設立的公司達到26%。

　　商業銀行逐漸向保險滲透

　　通常而言，銀保合作能夠成為保險公司擴大客戶群、挖掘新客戶的重要途徑。商業銀行往往擁有良好的公眾形象和優質的客戶資源以及物理網點和虛擬網點優勢，銀保合作成為保險公司降低分銷成本、節約費用的主要方式。與傳統的保險業務相比較，銀行保險業務更具有吸引力和競爭力。而不少財險公司也希望銀保渠道的保費收入可以成為與個險銷售渠道、車商渠道並駕齊驅的幾大渠道之一。

　　此外，銀行與保險有利益共同點。銀行僅靠傳統的信貸業務在專業領域擴張，只會帶來遞減的收益與遞增的成本。為改變增加收入的渠道來源、增強抗風險的能力、提高金融的服務效率，商業銀行必須向保險業滲透，提升金融一體化服務，增強銀行的競爭力。

　　而事實上，近年來銀保渠道的非車險代理手續費呈持續上漲態勢。

　　根據監管層規定，最開始非車險代理手續費率的最高限額是8%，但隨著財險公司迅猛增加後過度競爭的爆發，這一限額早就被突破。

　　直到2009年，由於此前財險市場連續3年出現行業性承保虧損，各地保險公司開始紛紛通過行業協會，以行業自律的名義組成價格聯盟，如山東、江蘇、上海等省就規定每筆代理非車財產保險手續費的支付比例不得超過該業務實收保費的15%。

　　但有業內人士表示，隨著市場競爭日趨激烈，手續費比例持續升高，如果再考慮公關費用、附加獎勵費用等成本，車險的利潤被壓得很低。而在利潤空間有限的情況下，保險公司的積極性自然不會很高，深層次合作難以推進，渠道關系脆弱。

　　目前，市場上大多數保險公司和銀行之間都是松散的所謂“戰略聯盟”關系，雖然保險公司與銀行之間也常常簽訂“合作協議”，但這些業務計劃並沒有法律上的強制性，銀行完全可以根據自己的發展規劃來開展保險產品的銷售。

　　同時，在銀行介入代理業務後，險企本想通過增加渠道控制原有成本，但隨著險企之間的惡性競爭以及銀行渠道的稀缺性，銀保渠道的代理手續費並沒有降下來。保險公司也只有咬牙承受這一步步高漲的銷售成本。

　　記者認為，銀行吃掉的20%手續費，損害的是投保人利益，因為羊毛出自羊身上。消費者保護組織應該積極介入。