繼蘋果Apple Pay、三星Samsung Pay之後，微軟也於近日宣布旗下Windows 10系統將支持手機虛擬銀行卡支付功能。Apple Pay業已敲定入華時間，三星也在謀求與中國銀聯合作，未來微軟支付體系進入大陸也只是時間問題。中國的線下手機支付市場將迎來一場大戰。

　　誰家技術更好用?

　　從軟件層面來說，Apple Pay、Samsung Pay和Windows 10的支付功能實際上是一回事，都屬於“手機虛擬銀行卡”的類型。這種技術讓手機模擬磁條或NFC芯片卡的物理信號，讓POS機識別並進行支付操作。過程中手機向刷卡設備傳輸的並不是銀行卡的卡號、密碼，而是專用的加密信息。信息上傳到銀行平台被雲端識別後向POS機返回支付成功消息，POS機打出回單且無需顧客簽字。由於銀行卡號、密碼均不暴露，手機支付可以有效避免卡片盜刷和信息泄露。

　　蘋果、微軟以及部分安卓設備都是通過NFC芯片來向POS機傳輸信號的。這種方式要求收銀機帶有NFC近場支付功能，在國內帶有銀聯閃付標識的機器均可使用這種方式。三星的技術兼容性更好：帶有Samsung Pay功能的手機除了NFC外還可以模擬磁條卡信號，只需將手機靠近刷卡槽就能識別。幾乎所有POS機都帶有磁性讀卡槽，因此皆可與Samsung Pay實現兼容。

　　從便利性來說三星的技術顯然更勝一籌，畢竟支持NFC通訊的POS機普及度不是很高。不過除此之外，三家的支付手段從軟件設置到消費流程都比較接近，難分高下。

　　誰的標准更安全?

　　安全是手機支付要考慮的頭等大事。如果不能保證安全性，誰都不敢把銀行卡資料隨便綁定在手機裏。各家解決用戶擔憂的手段也基本一致：支持支付功能的手機均帶有新一代指紋識別傳感器，銀行卡信息只存儲在設備上不向雲端同步，開啟支付功能前必須打開手機指紋鎖，本機存儲的敏感信息都存放在專用安全模塊中等等。這些措施帶來的效果就是，只要機主不會同時丟失手機和指紋信息就無需擔心卡片被盜刷或者卡號密碼泄露。不過如果手機系統被root、越獄後機主再錄入銀行卡資料就存在被竊密的風險，因此使用支付功能的手機不應被root/越獄操作。

　　國內用戶能用哪種支付體系?

　　手機支付功能做的再好，如果沒有銀行支持也是英雄無用武之地。在大陸市場，任何廠商想推廣手機虛擬銀行卡消費體系都必須與銀聯合作。目前蘋果Apple Pay已經和銀聯談妥，但蘋果並不是第一家與之合作成功的手機品牌：之前華為就和銀聯合作推出了Android Pay支付體系，帶有指紋識別功能的部分華為手機可以使用類似Apple Pay的近場消費功能。三星Galaxy S6系列手機在國內上市後，預計Samsung Pay也會被銀聯接納。微軟向來和中國政府關系良好，因此將來Windows 10支付功能入華也是順理成章。銀聯為了對抗支付寶和微信線下掃碼支付必然會和蘋果、安卓、Windows手機廠商廣泛合作，屆時消費者的選擇也會非常豐富。

　　哪家前景更廣闊?

　　從目前情況來看，各手機廠商的支付技術並無明顯高下之分，使用流程和體驗也基本一致，其中三星的兼容性較好，而Apple Pay名氣大，支持Apple Pay的手機銷量也最多。但手機虛擬銀行卡消費是一項新潮技術，消費者的認知程度太低，需要廠商、銀行和商家共同培育使用習慣。如果市場推廣做不好，就是蘋果Apple Pay也可能水土不服，面臨無人使用的尷尬。

　　未來決定各家勝負的因素將主要是營銷手段，誰能快速教育用戶、訓練商家熟練度，誰就能搶占先機一炮打響。與幾大國際巨頭相比倒是國內廠商更懂得消費者心理、更了解市場培育的訣竅。華為、小米、魅族、聯想這些品牌均已經或計劃推出帶有虛擬銀行卡支付能力的手機型號，未來他們也會下決心推廣，並可能仿照支付寶和微信支付投入大量資金補貼顧客、讓商家和顧客主動學習新功能，快速養成消費習慣。相比之下蘋果三星微軟這些國際巨頭很難放下身段做接地氣的營銷，容易造成用戶空有新機卻不知該如何使用新技術的結果。從這個角度來講，雖然手機支付領域國際品牌來勢洶洶，最終占據主流的還會是幾大國內廠商。