央行于11月21日晚公布降息措施，業內分析此次降息確屬意外，可能由此打開了降息或降準的通道。這也讓許多銀行感到有些措手不及，本周，江西省的各銀行開始執行新利率，理財產品的發行情況也出現波動。
而對于市民來說，銀行存貸款利率調整后，該如何選擇儲蓄，該購買什么樣的理財產品，是否選擇提前還貸？對此，銀行人士稱，這些問題需好好思考再做選擇。■記者黃培紅 文
部分銀行一年期存款利率“一浮到頂”
“感謝閣下一直對本行的信任，今有好消息宣布，本行一年期存款利率上浮20%……”這幾天，有不少市民收到了銀行發來的短信。
央行降息，對銀行的存款業務是考驗。存款利率的降低，包括活期、定期存款的利率都會一同降低，尤其是活期存款降息之后為0.35%，已經完全失去了理財的吸引力，因此如何保持原有的存款量，這是降息后銀行最需要的一項調整工作。根據央行此次規定，存款利率的上限從基準存款利率的1.1倍提高至1.2倍，即最高可上浮20%。也就是說，銀行可以在此區間內自行調整存款利率。
較早做出反應的是省內某城商行，于22日通過微信、微博等渠道公布了該行存款利率“一浮到頂”，也就是按基準利率上浮20%的標準執行，一年期存款實際利率為2.75×1.2=3.3%。而在此前，該行的同期限存款利率執行的標準是基準利率上浮10%，3.0%×1.1=3.3%，同樣也是3.3%。隨后，又有一家銀行在周一宣布一年期存款利率按基準上浮20%執行，同樣是3.3%。除此之外，還有多家銀行目前執行的一年期存款利率為3.0%；另有一部分銀行按3.025%的標準執行，也就是利率調整之后的2.75%上浮10%。
不過，記者也注意到，目前各銀行先行調整的僅是關注度較高的一年期存款利率，而3年期、5年期定存的利率普遍下降，也就是說仍然保留著基準利率上浮10%的標準。“隨著年底的臨近，各銀行攬儲壓力增加，預計多數銀行會在年底調整利率。”據多位銀行工作人員介紹，目前正在等待總行的通知，應該會在近期進行調整，“一浮到頂”的可能性很大。在目前情況下，市民選擇存款時可以考慮“率比三家”。
理財產品收益率呈上升趨勢
相比儲蓄，各銀行對于理財產品并沒有輕易、快速進行調整。甚至，因為年底“攬儲”競爭的白熱化，理財產品的預期年化收益率有著上揚的趨勢。
比如，省內某國有銀行在售的14款理財產品，期限從42天到112天不等，預期年化收益率最低4.6%，最高5%。而在此前，同期限產品的預期年化收益率均在4.8%以下。另有某股份制商業銀行，在售的6款最新理財產品的預期年化收益率均在5.5%左右。“相比上月末本月初，收益上漲0.5%左右。”該銀行工作人員告訴記者，而且同類產品的理財門檻均為5萬元。
“近期還會有部分高息理財產品上市。”采訪中，多位銀行理財師告訴記者，按理說，降息的連帶效應是市場資金流進一步寬松，致使銀行理財產品收益率下滑。但是，同樣因為是臨近年底的“終考”，銀行為了爭奪存款量，用高息的方式盡可能吸收市場資金。但需要提醒的是，收益與風險并存，在高息的背后，人們應當綜合自己的心理承受能力和經濟實力，選擇最適合自己的理財產品，通常心理承受能力較低的投資者，建議選擇一些保本的理財產品。
“一般來說，降息周期啟動，銀行理財產品收益率將面臨長期下滑趨勢。”某銀行理財經理建議，投資者在選擇理財產品時，宜購買中長期產品，趁早鎖定當前的高收益。
住房貸款若享受優惠不宜提前還貸
在降息之前，房貸新政規定了還清貸款后再買房算首套，其實已經迎來了一批提前還貸潮。而此次降息，住房貸款利率的下調幅度不小，五年期以上商業貸款利率可獲0.4%的“優惠”。“在一定程度加速了剛性需求者的購房步伐。”某銀行個貸經理徐婷分析認為，在年底前還會有一大批提前還貸的客戶，除了還清貸款再買的，還有一些是手頭有閑錢者。不過，提前還貸同樣不可盲目，若是貸款不滿一年就提出提前還貸申請，大多數銀行會收取一定的違約金；即使已滿一年，部分銀行還需提前預約。
“提前還貸需根據貸款利率、還款模式及還款期限、投資收益等方面綜合考慮提前還貸成本。”據徐婷介紹， 對于選擇商業貸款等額本息還款方式的房奴來說，連續還款5年以內時，選擇提前還貸，宜縮短還款年限，這樣比定期存款更劃算；如果選擇減少每月還款金額、還款期限不變，這筆提前還貸的費用還不如存進銀行“吃”利息，或者購買銀行理財產品。還款已近中期時，結果依然相同。如果還款已經接近尾聲，實際上利息已支付大部分，就不宜提前還貸，更應選擇定存或者購買銀行理財產品。
另外，原先放貸利率享受了7折優惠和公積金貸款的房奴，那么明年1月1日之后，還款的利率仍然可以享受優惠，為6.15%×0.7=4.305%、4.25%，低于目前各銀行5年期存款利率4%×1.1=4.4%，若是今后5年期存款利率上浮20%差距就更大，也就是說此種情況下提前還貸的資金更應選擇定期存款。
