作為國內首家開業的互聯網銀行，微眾銀行自創立之初，就開始在金融科技的ABCD四大領域（AI人工智能、Blockchain區塊鏈、Cloud Computing雲計算、Big Data大數據）積極探索。

 

 

　　為了充分披露相關信息，保障客戶的知情權和自主選擇權，微眾銀行在產品設計和用戶體驗方面投入了許多精力。

 

　　以微眾銀行APP產品為例，其使用了多種生動而形象化的展示，從而便於客戶理解產品特性。在展示複雜的金融產品時，微眾銀行除了介紹傳統維度的信息外，還自主推出了綜合評級服務，對產品進行立體和全面的解析。如果有客戶希望進一步了解更詳細的產品信息，點開「更多信息」的時候，可以及時看到所有產品相關的信息，如服務協議、招募說明書、定期信息披露等。

 

 

　　在保障客戶的資金安全方面，微眾銀行在產品設計時重點在兩個維度進行防護：一個是怎麼防止客戶身份被盜取，另一個是如何保障交易安全。

 

　　在身份認證方面，除了運用傳統的多要素身份認證以外，微眾銀行還引入了活體驗證和人臉對比的手段，進一步保證客戶的身份不會被輕易盜取。

 

　　在交易安全方面，考慮到傳統的「賬戶和密碼」的方式存在較大的風險，微眾銀行運用了「動態交易防護」的手段。其要點是，首先通過識別客戶常用的交易設備、交易環境、交易對手等信息，了解客戶的交易習慣，為每個用戶動態刻畫「安全基線」。當一筆交易發生的時候，將交易的相關要素信息和「安全基線」進行對比，如果有較大偏離的話，就會在原來的少量驗證的基礎上，增加額外要素驗證的要求。在保證交易安全的前提下，儘可能確保絕大多數正常用戶的便捷金融體驗。

 

 

　　電話渠道是用戶與銀行交互的一個非常重要的渠道。隨着NLP（自然語言處理技術）的成熟，微眾銀行也將其應用到語音交互領域。

 

　　例如，在「電話核身」的場景中，微眾銀行運用機器學習的算法，通過機械人完成對話與核對，並能為不同的風險等級的客戶制定不同的核身策略。在服務質量控制方面，過去在針對電話銀行的服務進行語音質檢時，由於限於人力，只能通過抽檢的方式完成，因此檢查覆蓋比例很低。目前，通過應用人工智能技術，微眾銀行可以做到100%的檢查。

 

　　2018年，微眾銀行的語音質檢機械人處理了470萬分鐘的電話錄音，充分改進了服務質量。在貸款催收的場景中，微眾銀行通過機械人自動提醒用戶還款。機械人可以嚴格遵守設定好的催收策略，不受情緒的干擾，也不會出現暴力催收或不文明催收的情況；而機械人催收的做法也幫助微眾銀行縮減了大量成本，在同等效用的情況下，機器催收的成本大概僅為人工成本的1/15。

 

 

　　處理糾紛是消費者權益保護的一個重要難題，為了解決這個問題，微眾銀行於2018年構建起一個「微鑒證」平台，基於區塊鏈技術，打通仲裁機構、存證機構、金融機構等多個參與方，身份驗證、電子簽名、數據存證及仲裁等流程可以全部在線上完成。原來通過傳統方式需要幾個月才能解決的問題，現在僅需7天左右便可完成，從而實現了減少成本、提升效率的目標。

 

　　數字時代，客戶的個人數據安全問題對於任何一個金融機構而言都是至關重要的。微眾銀行創立了多種主動防禦的機制，來保障客戶的個人數據安全。其一，就是「蜜罐」機制。微眾銀行會在數據庫裏面按比例地摻入一些永遠都不會被正常業務觸發、客戶也永遠不會查詢的信息。一旦這些信息被觸發，就說明數據可能有被泄露風險，警報就會被觸發。其二，微眾銀行除了通過傳統的VDI方式做好邏輯隔離以外，還建立了專用數據操作中心。這些數據操作中心配備360度無死角監控，出入數據操作中心均有嚴格的管控，數據操作中心內的數據無法被帶出，從而保證了數據不被泄露。

 

　　此外，還有「白帽子」機制。「白帽子」通常指技術社區中水平很高的一些專家，微眾銀行會通過邀請或者付費的方式，讓「白帽子」主動對一些新的產品和服務做一些攻擊性測試，來確保產品和服務是安全的。

 

　　隨着技術越來越複雜，相關的技術風險、交易風險、信息安全風險也越來越多，金融消費者相關權益保護的複雜度和難度也將越來越大。微眾銀行在自身探索採用監管科技方式提升合規效率、降低合規成本的同時，也積極主動地與監管機構一起探索採用監管科技的手段提升風險監測效率，幫助監管機構構建穿透式監管和功能性監管能力。