近年來，一直以來被傳統巨頭主導的保險行業迎來了互聯網新勢力的挑戰，而其中，最具觀察意義的莫過於互聯網定製險正越來越受到市場的青睞。互聯網定製險走俏背後，簡單來看似乎是線上消費大勢所致，然而另外兩個關鍵因素也起着至關重要的作用，那就是互聯網企業的創新基因以及用戶思維。

 

    「創新」早已是互聯網企業被公認的標籤之一，從誕生之日起，互聯網保險參與者便擔負起了行業創新的使命。「15年前，慧擇之所以能夠誕生，也正是因為進入了PC時代，用戶對革新保險消費體驗有了強烈的期待。」作為內地互聯網保險的重要開拓者，被譽為「全球保險電商第一股」的慧擇近日舉行了公司歷史上首場春季產品發佈會，其創始人馬存軍在回顧創業初心時表示，消費者對革新保險體驗的需求給了其一次創業機會。

 

    然而創新絕不僅僅是幫助消費者實現消費方式的轉變，渠道變遷僅僅是最基礎的能力建設，在馬存軍看來，慧擇成立15年來，最讓其引以為傲的創新成果，就是慧擇所開創的保險定製模式。據悉，慧擇在2007年就基於戶外愛好者的保障需求，與保險公司聯合推出了首款定製險，這幾乎算得上中國互聯網保險史上一款里程碑式的產品，自此，第三方平台正式介入保險產品的生產流程中，成為了推進保險創新的重要力量。

 

    直到現在，產品定製依舊是各大公司實現產品創新的重要路徑之一。參與者不僅是互聯網保險企業，不少傳統保司也加入其中。定製險的種類，也由最初的旅遊類短險向健康、儲蓄類長期險延伸，並出現了如「達爾文」「慧馨安」「守衛者」等一系列備受市場青睞的爆款產品。

 

    定製最核心的價值在於解決了以「用戶為中心」的產品生產。在互聯網領域，「用戶思維」早已不是什麼新鮮概念，以騰訊、阿里為代表的互聯網巨頭已用自身的無數成功案例詮釋了「用戶思維」的重要性。然而知易行難，如何讓理念落地才是擺在所企業面前的真正的難題。

 

    「做定製產品實際上就是與用戶共創。」正如馬存軍所言，產品定製打破了以往由保險公司單方面主導的傳統產品生產模式，用戶的需求愈發得到重視。當然，在目前的產品定製模式下，真正的用戶參與還未能完全實現。大多數情況下，保險公司或者中介公司是通過與消費者的高頻率互動以及「大數據分析」，從而更加精確地洞察到市場需求，為產品定製提供方向，在一定意義實現將設計權交到消費者手裏，從而即保證了產品的實用性也滿足了當下年輕人對消費主權的主張。

 

    慧擇此次發佈會揭秘了很多定製產品生產的細節。據慧擇壽險商品中心副總經理王寅透露，目前市場上炙手可熱的「達爾文」系列的升級版——達爾文五號榮耀版所推出的靶向藥津貼創新條款，就是精確洞察到了現實場景中，雖然已有醫保介入，但癌症患者還是面臨着很多藥物無法從醫院購買或者不在社保保障範圍內，以往商業保險保障力度不足或要求過於嚴苛等情況。

 

    在千人千面的時代，如何滿足消費者差異化的保障需求一直是保險行業長期探索的方向，而互聯網定製產品給出了一個目前來看最有前景的方向——將產品打碎，由消費者根據需求自由選擇。據王寅介紹，慧擇定製產品不僅大部分都設置了很多可選條款，消費者可以根據自身保障需求和財務情況進行自由匹配，而且還推出了更具未來產品形態的模塊化產品。

 

    「我們認為好的保險產品應該是走向模塊化。並且可以提供前期的健康管理的。」王寅表示，慧擇近期上線了一款針對年輕消費者的類似於樂高積木式的重疾險百易保，其除開核心保障外，中症、輕症、猝死、定售、醫療等責任都可於後期在百易保盒的賬戶中進行自由加減，且該賬戶還能提供健康教育視頻、在線問診以及其他健康管理服務。

 

    當然，對於新事物，總是需要一個相當漫長的認知期。對於互聯網定製保險，是否可信一直是很多消費者關心的問題。但是經過多年市場培育，信任正在加速建立。在慧擇的發佈會上，王寅透露，在選擇合作保險公司上，慧擇有一套完整的評估體系，「我們有5大維度，24個評分標準，囊括了市場聲譽、商品競爭力、理賠時效等非常重要的標準，而其中最核心的標準就是，保險公司的服務閉環能力。」

 

    王寅還表示，保險本質上屬於金融服務類的產品，除產品外有質感的服務同樣重要。據悉，經過15年的用心經營，慧擇目前已打造了從需求諮詢、方案定製、在線保全到理賠協助等全流程一站式的服務。

 

    近年來，監管也愈發重視互聯網保險市場的高質量發展。去年底，《互聯網保險業務監管辦法》也正式生效，對規劃市場有着至關重要的意義，相信隨着市場發展日趨規範，消費者對互聯網保險的信心會更加強烈。（記者 王靜抒）